Odsetek osób, które stać na nabycie nieruchomości za gotówkę, jest bardzo mały. Aby sfinansować zakup mieszkania lub domu, przyszły właściciel musi zwykle zaciągnąć kredyt mieszkaniowy lub hipoteczny, który będzie spłacał przez wiele lat.
Kredyt mieszkaniowy na korzystnych warunkach można uzyskać jedynie w banku. Zanim jednak dojdzie do zawarcia umowy kredytu, trzeba wybrać najatrakcyjniejszą, a więc i najtańszą dla klienta ofertę.
Wiele osób utożsamia kredyt hipoteczny z kredytem mieszkaniowym, tymczasem są to dwa różne produkty. Kredyt hipoteczny to coś więcej niż wariant mieszkaniowy. Ten drugi można wziąć, aby sfinansować zakup mieszkania, domu, mieszkania komunalnego lub garażu, a także w celu sfinansowania zakupu działki budowlanej lub rozpoczęcia budowy domu. W obu przypadkach zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka, a więc do czasu spłacenia zobowiązania, właścicielem nieruchomości jest bank. Udzielenie kredytu mieszkaniowego nie wiąże się z możliwością dowolnego dysponowania środkami - bank wypłaca je bezpośrednio na konto podmiotu, który sprzedaje lub buduje daną nieruchomość. Beneficjent przelewu jest więc ściśle określony w umowie kredytowej.
Wybór mieszkaniowego kredytu hipotecznego nie jest łatwy, jednak można go sobie uprościć, korzystając z porównywarki https://www.totalmoney.pl/kalkulatory/kredyt-hipoteczny-kalkulator-rat. To pierwszy krok do znalezienia najlepszej oferty, ponieważ porównywarka pozwala wyłuskać najkorzystniejsze propozycje na rynku. Porównując je ze sobą, należy wziąć pod uwagę m.in. oprocentowanie kredytu oraz jego całkowity koszt. Ważnym wskaźnikiem jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania - RRSO. Wyraża ona w procentach całkowity koszt kredytu, jaki ponosi konsument w stosunku rocznym. Trzeba jednak pamiętać, że RRSO uwzględnia również zmianę wartości pieniądza w czasie, dlatego jest to wskaźnik miarodajny jedynie w przypadku porównywania ofert na kredyty o tych samych parametrach.
W przypadku kredytów hipotecznych i mieszkaniowych banki oferują zwykle oprocentowanie zmienne, a więc takie, którego wysokość zależy od wartości stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. Samo oprocentowanie składa się ze stawki WIBOR, którą zwiększa marża banku. O ile na wysokość WIBOR klient nie ma wpływu, o tyle może negocjować z bankiem wysokość marży, a tym samym zmniejszyć oprocentowanie. Banki niechętnie podejmują się negocjacji, jednak przy kredycie hipotecznym liczy się każdy ułamek procenta, dlatego warto podjąć trud rozmów z przedstawicielem.
Na całkowity koszt kredytu hipotecznego lub mieszkaniowego wpływa również prowizja za udzielenie kredytu. Niektóre banki rezygnują z niej, jednak wówczas zwykle inne opłaty ulegają podwyższeniu. Do kosztów doliczyć trzeba także ubezpieczenie nieruchomości objętej hipoteką - umowa tego ubezpieczenia powinna zawierać cesję na bank udzielający finansowania.
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, klient musi posiadać zdolność kredytową. Bank bierze więc pod uwagę, czy obecny stan majątkowy kredytobiorcy pozwala na spłatę kredytu mieszkaniowego zgodnie z harmonogramem zawartym w umowie. Obowiązek badania zdolności kredytowej nakłada na banki polskie prawo, w tym Rekomendacja S wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Niezależnie od kwoty kredytu, okresu kredytowania czy rodzaju kupowanej nieruchomości, badanie zdolności kredytowej jest elementem obligatoryjnym.
